Comment éviter les problèmes de paiement ?

Etablissez un budget en « bon père de famille »

Un bon budget vous aide à maintenir l'équilibre entre vos dépenses et vos revenus. Conserver plus d'argent que l'on n'en dépense constitue le premier pas pour éviter les dettes et épargner en vue de dépenses futures -souvent inattendues mais nécessaires. Votre budget révèle-t-il plus de dépenses que de recettes ? Une analyse des dépenses s'impose d'urgence. Vous trouverez ici l'exemple d'un tel budget (fichier .xls), que vous pouvez télécharger. Remplissez-le et évaluez tous les mois dans quelle mesure vous vous y êtes tenu et combien vous avez épargné.

Gérez intelligemment vos dépenses

Chaque budget est un pas important vers une meilleure appréhension de vos dépenses. Néanmoins, contrôlez aussi régulièrement vos extraits de compte, vos ordres permanents, vos domiciliations, bref, l'évolution de vos paiements. Votre banque peut aussi vous assister en la matière.

Gérez soigneusement vos cartes de débit et de crédit

Les institutions financières et les sociétés de crédit offrent différents types de cartes assorties de différentes modalités de remboursement. Demandez à votre banque de vous préciser les intérêts imputés, les frais supplémentaires en cas de dépassement du crédit et toutes les autres conditions liées à l'utilisation de la carte. La carte de crédit a beau offrir plus de liberté, ce n'est pas un feu vert aux dépenses inconsidérées. N'oubliez jamais que finalement, tout crédit doit être remboursé un jour ou l'autre, même si aucun remboursement mensuel n'est prévu. Et lorsqu'il s'avère que vous ne pouvez plus faire face à vos obligations, l'émetteur de la carte est en droit de réclamer le solde en une seule fois. Conservez toujours vos cartes de crédit dans un endroit sûr et signalez immédiatement toute perte, vol ou anomalie dans le décompte.

À quoi devez-vous faire attention lorsque vous contractez un emprunt ?

En matière d'emprunts et de crédits, il convient de soigneusement analyser les différents critères de la mise à disposition. Côté emprunts, les critères principaux sont :

le taux d'intérêt
la durée de l'emprunt
la composition de la charge mensuelle à payer (tous les mois, ne payez-vous que des intérêts, ou remboursez-vous aussi une petite partie du capital emprunté ?)
les garanties exigées
la durée de vie du produit : alignez la durée de votre emprunt sur la durée de vie de ce que vous achetez. N'empruntez pas plus longtemps que la durée de vie de votre achat.

Les questions à se poser lorsque vous souhaitez contracter un crédit : à quoi doit servir ce crédit ? S'agit-il d'un investissement ? La dépense est-elle vitale, ou s'agit-il plutôt d'une dépense de confort ou tout simplement de l'achat d'un article d'usage courant ?
En outre, il importe de déterminer combien vous voulez et pouvez rembourser tous les mois. À ce sujet, il convient de ne pas perdre de vue que :

Vous devez vérifier et déterminer la somme que vous voulez/pouvez payer tous les mois. Pour ce faire, basez-vous sur votre loyer et/ou vos frais courants actuels, auxquels vous pouvez éventuellement ajouter l'argent que vous avez régulièrement pu épargner. Attention : la somme disponible ne peut jamais dépasser 1/3 des revenus nets de votre ménage.
Vous devez à chaque fois tenir compte d'une série de questions qui peuvent avoir un impact sur ce dont vous pouvez/voulez vous passer tous les mois, comme par exemple :

Voulez-vous encore avoir des enfants ?
Que se passe-t-il si vous rencontrez quelqu'un ou si votre couple échoue ?
Avez-vous un peu de marge pour d'éventuels imprévus ?
Que faire en cas de frais cachés, comme des frais de chauffage ou de téléphone plus élevés ?
Quel style de vie voulez-vous mener après avoir contracté un crédit ?

Le groupement d'emprunts

Lorsqu'on est confronté à des frais imprévus et qu'on contracte une série de crédits ou lorsqu'on a trop recours à ses cartes de crédit, la charge mensuelle peut se mettre à peser lourd dans le budget. Dans ce cas, on peut opter pour le groupement de tous ses crédits au sein d'un seul nouveau crédit. De cette façon, on ne doit tenir compte que d'une seule charge mensuelle et on crée plus de clarté dans le budget, ce qui fait qu'on peut plus rapidement rétablir un équilibre. L'avantage supplémentaire, c'est que la charge mensuelle sera inférieure si l'emprunt est réparti sur une plus longue période. En revanche, la somme totale à rembourser peut en définitive se révéler supérieure. Un tel groupement d'emprunts est souvent proposé pour convaincre un client de changer de fournisseur de crédit.

Soyez honnête envers vous-même

Vous avez tout avantage à soigneusement déterminer pour vous-même la somme dont vous avez besoin. Ne vous leurrez pas et assurez-vous d'être à même de régler les mensualités. N'empruntez jamais d'argent si vous n'êtes pas sûr de pouvoir faire face aux obligations de remboursement. Au besoin, empruntez à plus long terme, afin que les mensualités diminuent et que vous disposiez de plus de latitude. Il va de soi que dans ce cas, vous aurez à payer plus à cause des intérêts.

Enregistrement du crédit

Centrale de données positives

Tout crédit contracté doit être enregistré dans une banque centrale de données gérée par la Banque Nationale de Belgique. Avant d'accorder un crédit, une société de crédit est dans l'obligation de consulter ce fichier.

Centrale de données négatives

Les emprunteurs qui ont accumulé des retards flagrants dans le remboursement de leurs emprunts peuvent être repris sur une liste gérée par la Banque Nationale de Belgique. Si un jour vous souhaitez ouvrir une ligne de crédit ou souscrire un emprunt, veillez à ne pas figurer dans cette liste de mauvais payeurs.

Quels sont vos objectifs financiers personnels ?

Il est bon de dresser la carte de vos rêves et vos envies. Même s'ils ne sont pas abordables tout de suite, vous faites bien de garder à l'esprit combien vous aurez besoin pour pouvoir les réaliser. Vous serez bien plus déterminé à épargner pour arriver à vos fins. Et quand l'opportunité se présentera et qu'un voeu pourra être exaucé, vous n'aurez plus à faire contre mauvaise fortune bon coeur.