Hoe betalingsproblemen vermijden?

Stel een huishoudbudget op

Een goed huishoudbudget helpt u om uw uitgaven en inkomsten in evenwicht te houden. Meer geld overhouden dan wat men spendeert, is een eerste stap om schulden te vermijden én om geld te sparen voor toekomstige – soms onverwachte maar noodzakelijke – uitgaven. Blijkt uit het budget dat er meer geld buitengaat dan er binnenkomt? Dan moet het budget opnieuw bekeken worden en dient het spendeergedrag onder de loep genomen te worden. Hier is een voorbeeld van zo’n huishoudbudget opgenomen (.xls bestand), dat u kunt downloaden. Vul het in, en evalueer elke maand opnieuw in welke mate u zich aan het budget gehouden hebt en hoeveel u gespaard hebt.

Beheer uw uitgaven met inzicht

Een huishoudbudget is een eerste, belangrijke stap naar een beter inzicht in de uitgaven. Controleer echter ook regelmatig uw rekeninguittreksels, doorlopende opdrachten, domiciliëringen, kortom: uw betalingsverkeer. Ook uw bank kan u daarin bijstaan.

Beheer uw debet- en kredietkaarten zorgvuldig

Financiële instellingen en kredietverstrekkers bieden tegenwoordig verschillende types van kredietkaarten aan, met verschillende terugbetalingsmodaliteiten. Vraag duidelijkheid aan uw bank over de aangerekende intresten, de extra kosten bij overschrijding van het krediet, en alle bijkomende voorwaarden bij het gebruik van de kaart. Eén ding is zeker: een kredietkaart mag dan meer vrijheid bieden, het is geen vrijgeleide tot ondoordachte uitgaven. Denk eraan: elk krediet moet uiteindelijk ook ooit terugbetaald worden, al is er dan geen hoge maandelijkse terugstorting voorzien. Bewaar uw kredietkaarten ook steeds op een veilige plek, en rapporteer verlies of diefstal onmiddellijk.

Waar moet u op letten wanneer u een lening aangaat?

Bij leningen en kredieten komt het erop aan de diverse criteria van de terbeschikkingstelling grondig te bekijken. Bij leningen zijn de belangrijkste criteria:

het rentepercentage
de looptijd van de lening
de samenstelling van de te betalen maandlast (betaalt u maandelijks enkel intresten, of betaalt u ook elke maand een stukje ontleend kapitaal terug
de gevraagde garanties
de levensduur van het product: stem de looptijd van uw lening af op wat u koopt en leen niet langer dan dat het meegaat.

De hamvraag die zich stelt zodra u een krediet wilt afsluiten is: waarvoor moet dit krediet dienen? Gaat het om een investering? Is de uitgave levensnoodzakelijk, of gaat het eerder om een comfortuitgave of gewoon om een aankoop van een artikel dat toch iedereen heeft?

Daarnaast is het ook belangrijk te bepalen hoeveel u maandelijks wil en kan afbetalen? Verlies daarbij het volgende niet uit het oog:

U moet zelf bekijken en oordelen hoeveel krediet u maandelijks wilt en kunt afbetalen. Daarvoor richt u zich best op uw huidige huur en/of lopende kosten, waar u eventueel het geld kunt bijtellen dat u op gezette tijden hebt kunnen sparen. Opgepast: het beschikbare bedrag mag nooit 1/3 van het globale netto inkomen van uw gezin overschrijden.
U dient telkens rekening te houden met een aantal vragen die een weerslag kunnen hebben op wat u maandelijks kunt/wilt missen, zoals:

wenst u nog kinderen?
wat als u een relatie begint of uw relatie afspringt?
hebt u nog armslag voor eventuele onvoorzien kosten?
wat met verborgen kosten, zoals hogere verwarmings- of telefoonkosten?
Welke levensstijl houdt u er na het afsluiten van een krediet best op na?

Samenvoeging van leningen

Als men met onverwachte kosten geconfronteerd wordt en een reeks kredieten aangaat of als men zijn kredietkaarten al te vaak aanspreekt, kan de maandlast zwaar gaan doorwegen in het budget. In dat geval kan geopteerd worden voor de samenvoeging van al de kredieten in kwestie in één nieuw krediet. Op die manier dient men slechts met één maandlast rekening te houden en schept men meer klaarheid in het huishoudbudget, zodat het evenwicht sneller gevonden kan worden. Een bijkomend voordeel is dat de maandelijkse last lager zal uitvallen, aangezien de lening over een langere termijn gespreid wordt. Het totale terug te betalen bedrag kan echter finaal hoger liggen. Zulke samenvoeging van leningen wordt vaak aangeboden om een klant ertoe over te halen van kredietleverancier te veranderen.

Wees eerlijk met uzelf

U doet er goed aan voor uzelf nauwkeurig uit te maken welk bedrag u nodig hebt. Maak uzelf niets wijs en verzeker er u van dat u de maandelijkse afbetalingen aankunt. Leen nooit een bedrag als u niet zeker bent dat u het kunt terugbetalen. Leen desnoods op langere termijn, zodat de maandelijkse aflossingen dalen en u meer ademruimte krijgt. Het spreekt vanzelf dat u dan meer zult moeten afbetalen omwille van de intresten.

Kredietregistratie

Positieve gegevenscentrale

Elk krediet dat u aangaat wordt geregistreerd in een centraal gegevensbestand dat bijgehouden wordt door de Nationale Bank van België. Alvorens een krediet toe te staan, zal een kredietinstelling dit bestand raadplegen.

Zwarte lijst

Wie flagrant achterloopt op het afbetalen van zijn leningen, kan opgenomen worden in een lijst beheerd door de Nationale bank van België. Als u ooit een kredietlijn wilt openen of een lening wil aangaan, moet u ervoor zorgen dat u niet in deze lijst van wanbetalers voorkomt.

Welke zijn uw persoonlijke financiële doelstellingen?

U doet er goed aan uw dromen en verlangens in kaart te brengen. Ze mogen dan nog niet meteen betaalbaar zijn, toch houdt u best voor ogen hoeveel u nodig zult hebben om ze te verwezenlijken.

Eens u dat gedaan hebt, zult u er veel gretiger voor willen sparen. Wanneer de kans zich dan voordoet en een wens in vervulling kan gaan, zult u van uw hart geen steen meer moeten maken